연 5% 적금 가능? 고금리 시대 똑똑한 예금/적금 활용법

"요즘도 연 5% 적금 가입할 수 있어요?"

최근 제 주변에서도 이런 질문을 자주 듣습니다.

2024년만 해도 기준금리 3.5%를 넘나들며, 은행들이 너도나도 '연 5% 적금'을 내놓던 시기가 있었습니다. 하지만 2025년 3월 현재, 한국은행 기준금리는 2.75%로 하향 조정된 상태입니다.

이제 금리가 내리는 상황에서 과연 '연 5% 적금'은 여전히 유효한 걸까요?

더 중요한 질문은 이것입니다.

금리가 떨어지는 지금, 여전히 예금/적금이 유리한 선택일까요?

많은 사람들이 혼란스러워합니다. 예금만으로 안전하게 굴릴지, 아니면 ETF 같은 투자를 병행할지 고민하는 분들도 많습니다.

이번 글에서는 2025년 3월 기준 최신 금리 현황과 함께,
✔ 5% 적금 상품이 아직 가능한지,
✔ 예·적금으로 똑똑하게 자산을 굴리는 법을 명확하게 알려드립니다.

"지금 내 돈, 어디에 두는 게 가장 좋을까?"

이 질문에 대한 해답을 지금부터 시작합니다.

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1. 2025년 3월, 금리 상황은? – 기준금리 인하에도 여전히 고금리?
2. 예금과 적금, 무엇이 더 유리할까?
3. 연 5% 상품, 정말 가능한가? (2025년 최신)
4. 고금리 저축 전략 – 이렇게 활용하세요!
5. 가입 전 체크리스트 – 고금리 시대 착각 주의!

1. 2025년 3월, 금리 상황은? – 기준금리 인하에도 여전히 고금리?

2025년 3월 24일 현재, 한국은행 기준금리는 2.75%입니다.

작년(2024년) 말까지만 해도 기준금리는 3.5%로 비교적 높은 수준이었지만, 최근 경기 둔화와 소비 위축 우려로 인해 2025년 1분기 기준금리가 0.75%p 하향 조정되었습니다.

하지만, 시중 금리(예금·적금 금리)는 아직 빠르게 내려가지 않고 있습니다. 왜 그럴까요?

이유 1: 은행의 예·적금 유치 경쟁

은행들은 기준금리 인하에도 불구하고 수신(예·적금) 유치 경쟁을 벌이고 있습니다.

특히 인터넷은행(토스뱅크, 카카오뱅크 등)과 지방은행은 고객 유치를 위해 고금리 상품을 일정 기간 유지하는 전략을 선택했습니다.

은행 입장: 예수금(고객 자금)을 모아야 대출 재원을 확보할 수 있기 때문입니다.

이유 2: 시장 금리 반영 지연

기준금리가 인하되어도 실제 시중 예·적금 금리는 시차를 두고 천천히 반영되는 경향이 있습니다.

특히 이미 2024년 말 계약된 예·적금 상품이나 단기 특판 상품은 기존 금리 체계가 일부 유지되고 있어 4~5%대 상품이 여전히 등장하고 있습니다.

이유 3: 금융권 리스크 관리

경기 불확실성에 대비해 은행들도 자금 유동성 확보가 필요한 상황입니다.
이에 따라 짧은 만기 상품(6~12개월)에 대해 상대적으로 높은 금리를 제공하며, 자금 유입을 장려하고 있습니다.

2. 예금과 적금, 무엇이 더 유리할까?

예금과 적금, 둘 다 고금리 시대에 유용한 자산관리 수단입니다.

그러나 자금 성격과 목표에 따라 유리한 선택이 다릅니다. 단순히 "금리가 높은 게 좋은 것"이 아니라, 내 자금의 유동성과 저축 목적에 따라 전략적으로 선택해야 합니다.

기본 비교

구분예금적금

구분	예금	적금
입금 방식	일시불 (한 번에 목돈 입금)	매월 일정 금액 분할 납입
금리 수준	3.5~4.2% (2025년 3월 평균)	4.0~5.2% (우대금리 포함 시)
유동성	만기 전 중도 해지해도 일부 이자 수령 가능	만기 전 중도 해지 시 대부분 기본금리보다 낮은 이자 수령
만기 구조	단기(6~12개월), 장기(1년 이상) 선택 가능	보통 12개월 기준, 일부는 6개월 및 24개월 적금도 존재
추천 상황	단기 자금 운용 / 목돈 관리	저축 습관 형성 / 목표 자금 마련 / 분할 저축에 유리

케이스별 추천 가이드

이런 분은 '예금'이 더 유리!

이미 목돈이 준비된 경우
→ 월급 외에 여유 자금을 단기 굴리기 좋은 선택
6개월 이내에 사용할 자금
→ 유동성을 고려해 단기 예금으로 관리
목돈을 안전하게 보관하면서도 이자 수익을 원하는 경우
→ 주식처럼 손실 위험 없이 안정적으로 운용 가능

이런 분은 '적금'이 더 유리!

목돈이 없는 상태에서 매달 저축 가능한 경우
→ 월급 저축, 목표 자금 마련 (ex. 여행비, 전세자금 등)
저축 습관 형성을 원하는 경우
→ 매월 일정 금액을 자동으로 적립
우대금리 조건(급여이체, 자동이체 등)을 충족할 수 있는 경우
→ 5% 이상의 높은 이자를 받을 수 있음

2025년 현재 상황에 맞는 실전 팁

금리가 다소 하락세이기 때문에, 적금의 고금리 우대 조건을 적극 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
목돈 운용이 필요하다면 예금도 여전히 안정적인 선택지입니다.
짧은 만기의 예금 + 중장기 적금을 병행하면 금리 변화에도 유연하게 대처할 수 있습니다.

한 줄 조언

"목돈은 예금, 꾸준한 월급 저축은 적금! 금리와 내 자금 상황에 맞춰 똑똑하게 나누세요."

3. 연 5% 상품, 정말 가능한가? (2025년 최신)

"2025년 3월 기준으로도 연 5% 적금이 가능할까요?"

네, 결론부터 말하면 여전히 가능합니다. 다만, 조건부라는 점을 반드시 유의해야 합니다.

왜 가능한가? – 기준금리와 무관한 이유 2가지

은행의 고객 유치 전략
- 인터넷은행(토스뱅크, 카카오뱅크)와 지방은행들은 여전히 수신(저축) 경쟁을 벌이고 있습니다.
- 기준금리가 내려갔어도 신규 고객 유입을 위해 우대금리를 얹은 상품을 유지하는 상황입니다.
특판·한정 판매 상품의 존재
- 일정 기간 동안 한시적으로 운영하는 '특판 적금'이 여전히 등장 중입니다.
- 은행별로 '이벤트성 적금'을 통해 5% 이상의 금리를 제공하고 있습니다.

2025년 3월 24일 기준, 고금리 적금 상품 정리

은행	상품명	기본금리	우대금리	최대금리	특징
토스뱅크	자유적금	3.5%	1.5%	5.0%	자유롭게 금액 납입 / 자동이체 우대
카카오뱅크	자유적금	3.7%	1.3%	5.0%	자유적립식 / 체크카드 이용 우대
NH농협	올원 적금	3.8%	1.2%	5.0%	자동이체, NH카드 이용 등 우대 조건
우리은행	특판적금 (기간한정)	4.0%	최대 1.2%	5.2%	특판 (조기 소진 주의)
KB국민은행	KB Star 정기적금(청년우대)	4.1%	최대 1.0%	5.1%	만 19~34세 청년 우대 적용

Tip: 대부분의 상품이 우대금리 포함 시 5% 이상으로 올라가며, 청년 우대나 자동이체 실적이 필수인 경우가 많습니다.

이런 점도 체크하세요!

우대금리 조건 충족 필수
- 급여이체, 자동이체, 카드 사용 등 은행마다 다양한 우대 조건이 있음
- 조건 미충족 시 기본금리(3.5~4% 수준)만 적용됨
특판 상품은 소진 속도 주의
- 특판은 보통 한정된 예산(선착순 마감)으로 운영되므로 빠르게 가입 필요
- 특히 인터넷은행 특판은 모바일 알림 신청 추천
적금 만기 시 금리 하락 가능성 고려
- 지금 금리가 좋아 보여도, 12개월 후 금리 하락 가능성 존재
- 만기 후 재투자 전략도 함께 준비 필요

실전 TIP

"조건만 잘 맞추면 5%대 적금은 여전히 유효합니다. 단, 우대 조건을 챙기고 특판 타이밍을 놓치지 마세요."

4. 고금리 저축 전략 – 이렇게 활용하세요!

2025년 3월, 기준금리는 하락했지만 고금리 저축 기회는 여전히 남아 있습니다.

문제는 어떻게 활용하느냐입니다. 지금 같은 금리 하락기에는 단순히 하나의 상품만 가입하는 것보다 여러 전략을 병행하는 것이 중요합니다.

고수의 팁

"금리 하락기에는 만기를 짧게 가져가고, 특판이나 우대 조건을 챙기며, 파킹통장으로 유동성을 확보하세요!"

상황별 맞춤 전략 요약

상황	추천 전략
목돈이 있고 유동성도 중요할 때	예금(6개월) + 파킹통장 분산
월급 저축 위주	특판 적금 + 자유적금 병행
금리 하락이 걱정될 때	6개월 + 12개월 + 24개월 만기 분산
절세 효과도 챙기고 싶을 때	ISA + 적금 병행

5. 가입 전 체크리스트 – 고금리 시대 착각 주의!

연 5%대 금리에 혹해 적금에 가입했는데, 막상 만기 후 실제 수익률이 기대에 못 미쳤던 경험 없으신가요? 고금리 시대에도 '착각'에 빠지기 쉬운 부분이 있습니다.

가입 전 반드시 아래 체크리스트를 확인하세요.

착각 1: '5%'가 무조건 실수령 금리가 아니다

대부분 우대금리 포함 기준입니다.
급여이체, 자동이체, 체크카드 이용 같은 조건을 못 채우면 기본금리(3.5~4.0%)만 적용될 수 있습니다.
우대 조건 충족이 어렵다면 차라리 조건 없는 예금이 나을 수 있음.

실수 사례:
매달 카드 사용 실적을 못 채워 우대금리 1%를 놓치고 기본금리만 적용된 사례 다수

착각 2: 만기 전 해지하면 손해가 의외로 큼

특히 적금은 만기 이전 중도해지 시
기본금리의 0.1~0.5%대 이자로 깎여버립니다.
예금은 중도해지해도 일부 이자를 받을 수 있지만, 적금은 대부분 손해가 큼.

Tip:
만기까지 납입이 어려울 것 같다면 자유적립식 적금으로 유연성 확보 추천!

착각 3: 고금리 시대 = 무조건 예·적금이 답?

고금리가 매력적이지만, 단기적 금리 하락기에선 현금 유동성 확보도 중요
예·적금에 올인하기보다는 파킹통장, ETF, CMA 등 분산 투자 병행 필요

전문가 조언:
"모든 자산을 예·적금에 넣기보단 유동성과 성장성을 병행하는 전략이 필요합니다."

착각 4: 세후 수익률을 놓침

세금 차감 후 실제 수익률은 금리의 84.6% 수준
15.4% 이자소득세가 빠지기 때문
예) 연 5% 적금 → 실제 수령 금리는 약 4.23% 수준

Tip:
비과세 상품(ISA, 청년우대형 청약 등) 병행으로 절세 전략까지 고려하세요.

착각 5: 만기 후 플랜 부재

만기 이후 자금을 방치하면 자동 재예치(1년 만기 + 낮은 금리)가 되는 경우 많음
만기 직전 금리 상황 재점검 + 재투자 계획 수립 필수

팁: 만기 한 달 전부터 자동 재예치 여부를 체크하고, 만기 도래 시 다른 고금리 상품으로 갈아타세요!

이런 사람 특히 주의!

급여이체/카드 실적 관리가 어려운 프리랜서
비상금 없이 모든 자산을 적금에 몰빵하는 경우
만기 이후 "언제 다시 금리가 오를까"만 기다리는 경우

"고금리 숫자만 보고 덥석 가입하지 마세요. 조건, 유동성, 세후 수익까지 따져야 '진짜 수익'을 챙길 수 있습니다!"

2025년 3월 현재, 기준금리는 다소 하락했지만 연 5% 적금은 여전히 일부 은행에서 가능하며, 고금리 시대의 혜택을 누릴 마지막 기회일 수도 있습니다.

하지만 단순히 '높은 금리'에만 눈이 멀어서는 안 됩니다.

✔ 우대금리 조건은 충족 가능한지,
✔ 만기까지 꾸준히 납입할 수 있는지,
✔ 만기 이후 자금 계획은 어떻게 할지까지 종합적으로 고민해야 합니다.

고금리 시대가 영원하지 않듯, 금융상품의 조건도 언제든 변할 수 있습니다.

따라서 지금 필요한 건 '상품 하나에 올인'이 아니라 '분산'과 '유동성 관리'를 병행하는 전략'입니다.

여러분의 자산이 안전하면서도 효율적으로 불어날 수 있도록 오늘 당장, 내 금융 포트폴리오를 점검해보는 건 어떨까요?

"5% 적금 가능? 답은 Yes, 하지만 '전략적 활용'이 핵심입니다!"

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