대출 심사 시 승인 여부와 금리는 물론, 한도, 조건, 심지어 보험 가입과 취업까지 영향을 줄 수 있는 금융 생활의 핵심 지표입니다.
특히 직장인에게는 전세자금대출, 자동차 할부, 주택담보대출 등을 이용하기 전 반드시 관리해야 할 핵심 항목입니다.
하지만 많은 사람들이 신용점수를 관리하는 방법을 정확히 알지 못한 채, 카드값 연체, 대출 무계획 실행, 사용금액 과다 등 무심코 점수를 떨어뜨리는 실수를 반복합니다.
그렇다면 어떻게 해야 신용점수를 효과적으로 올릴 수 있을까요?
또 대출 전 어떤 항목을 반드시 점검하고 개선해야 할까요?
이 글에서는 직장인들이 가장 현실적으로 실천할 수 있는 신용점수 개선 방법 7가지를 구체적으로 정리했습니다.
금융기관이 실제로 어떻게 평가하는지 기준에 맞춰 설명하고, 실전 팁까지 함께 제공합니다.
지금부터라도 조금씩 실천한다면, 대출이 필요한 순간 더 좋은 조건을 확보하고, 장기적으로는 신용이 자산이 되는 시대를 앞서 준비할 수 있습니다.
목차
- 1. 연체 없는 금융거래 유지
- 2. 소액 대출 활용으로 신용 이력 쌓기
- 3. 신용카드 전략적 사용
- 4. 공과금·통신요금 자동이체 활용
- 5. 신용정보조회 서비스 주기적 점검
- 6. 주거래 은행 실적 쌓기
- 7. 비금융정보 제출
1. 연체 없는 금융거래 유지
신용점수를 유지하고 향상시키기 위한 모든 전략의 출발점은 단 하나입니다.
바로 ‘단 한 번의 연체도 하지 않는 것’, 이것이 신용의 기본이고 핵심입니다.
금융기관이 신용점수를 평가할 때 가장 민감하게 반응하는 항목은 ‘과거 연체 이력’이며, 그 영향력은 단기적인 점수 하락에 그치지 않고, 대출 심사 탈락, 금리 인상, 한도 축소, 심지어 취업 불이익으로까지 확장될 수 있습니다.
왜 연체가 신용점수에 치명적인가?
신용점수는 기본적으로 ‘상환 능력’보다는 ‘상환 태도’를 먼저 평가합니다.
즉, 소득이 높더라도 연체 이력이 잦으면 “불성실한 채무자”로 분류되며, 대출 심사 시 내부등급이 낮아져 승인 가능성이 현저히 떨어집니다.
신용평가사(KCB, NICE 등)가 점수에 반영하는 연체 항목은 다음과 같습니다:
- 카드대금 연체: 신용카드, 체크카드 연결 대출 포함
- 대출 연체: 원금, 이자 구분 없이 납기 초과
- 공과금 및 통신요금 연체: 일정 기간 이상 연체 시 비금융정보로 점수 반영
- 연체금액의 규모와 기간: 3일 연체 vs 30일 연체는 평가 차이가 큼
- 연체 상환 이후의 정상 납부 이력: 회복 여부까지 함께 평가됨
연체는 1건만으로도 신용점수를 평균 30~70점 하락시킬 수 있으며, 연체 기간이 30일을 넘을 경우 “신용불량 정보”로 등록되어
최대 5년 이상 불이익을 받을 수 있습니다.
직장인이 자주 겪는 실수 유형
- 급여일과 카드 결제일 미스매치
- 월급은 25일에 들어오는데 카드 결제일은 24일 → 자동이체 실패
- 해결법: 카드 결제일을 월급일 기준으로 ‘+3일’ 이후로 설정
- 대출 원금과 이자 자동이체 계좌 분리
- 이자만 자동이체 설정하고, 원금은 수동 납부 → 연체 처리됨
- 특히 전세자금대출, 사잇돌대출 등 일부 상품은 이자·원금 분할이 잦음
- 정기구독 소액결제 실패
- 넷플릭스, 쿠팡플레이, 클라우드 스토리지 등 2,000~5,000원 미납으로 연체 처리
- 연체금액과 무관하게 **‘신용거래 미이행’**으로 등재됨
- 본인 명의 아파트 관리비 연체
- 관리비도 신용평가에 포함될 수 있음 (특히 공동주택 정보 연계 중인 평가사 기준)
- 자동이체 계좌에 잔액 부족
- 급여통장을 지정했지만, 자동이체 전 잔액이 부족한 날이 있었던 경우
연체 복구는 어떻게 가능한가?
- 3일 미만 단기 연체: 즉시 상환 후 3개월 이상 정상 거래 시 회복
- 30일 이상 장기 연체: 상환 후에도 1~3년까지 기록 유지 (금융사별 차등 평가)
- 신용회복위원회 채무조정 이력: 일부 금융기관에서는 정상 상환 이력으로 평가 가능성 존재
→ 연체가 발생했더라도 빨리 상환하고, 이후 최소 6개월 이상 연속 정상 거래 이력을 쌓는 것이 점수 회복의 핵심입니다.
신용점수 유지 위한 실천 체크리스트
- ✔ 카드 결제일은 급여일 기준 3~5일 이후로 조정
- ✔ 모든 대출 상환일은 자동이체 설정 + 계좌 잔액 사전 확보
- ✔ 통신요금, 공과금, 정기 구독료도 신용카드 자동납부 연동
- ✔ 연체 발생 시 즉시 상환 + 6개월 이상 건전 거래 유지
- ✔ NICE지키미 / 올크레딧에서 주 1회 신용정보 점검
신용점수는 단 1건의 연체로 무너질 수 있지만, 오랫동안 성실한 거래만이 복구의 열쇠입니다.
직장인이라면 대출 전 신용점수 향상을 노리기보다, 우선 ‘연체 없는 이력’을 만들어놓는 것이 가장 강력한 대출 전략이자 신뢰입니다.
2. 소액 대출 활용으로 신용 이력 쌓기
많은 사람들이 “대출은 무조건 안 하는 것이 좋다”고 생각하지만, 신용점수 평가에서는 오히려 작고 안전한 대출을 성실히 상환하는 것 자체가 ‘긍정적 신용활동’으로 간주됩니다.
특히 신용카드 발급 이력이 없거나, 금융활동이 거의 없는 신용이력 부족자(Thin Filer)일수록, 적절한 소액 대출을 전략적으로 활용하는 것이 신용점수 상승에 매우 효과적입니다.
금융기관은 ‘신용거래 이력’을 평가한다
신용점수는 단순히 ‘연체가 없었다’로만 평가되지 않습니다.
금융기관은 대출을 포함한 다양한 신용거래 기록을 통해 개인의 상환성향(Repayment Behavior)과
책임 있는 채무관리 능력을 판단합니다.
즉, 일정 기간 동안 “돈을 빌리고, 제때 갚은 경험”이 많은 사람일수록 신용등급이 더 빨리 올라가고, 더 좋은 대출 조건을 받을 수 있는 구조입니다.
신용이력 쌓기에 적합한 소액 대출 종류 (2025년 기준)
| 상품명 | 한도 | 금리 | 특징 |
| 카카오뱅크 비상금대출 | 최대 300만 원 | 연 6~7% | 통신등급 기반, 무서류 가능 |
| 토스뱅크 중신용대출 | 최대 5,000만 원 | 연 5~9% | 중신용자 특화, 빠른 실행 |
| 햇살론15 | 최대 1,400만 원 | 연 15.9% (고정) | 정부보증, 소득 낮아도 가능 |
| 사잇돌2 대출 | 최대 2,000만 원 | 연 5~10% | 중신용자 대상, 서울보증보험 연계 |
| OK저축은행 간편대출 | 최대 300만 원 | 연 10~16% | 서류 없이 모바일로 신청 가능 |
어떤 사람에게 효과적인가?
- 사회 초년생/신용카드 발급 이력 없음: 대출 이력이 없어 신용등급이 낮은 경우
- 중신용자(점수 660~749): 대출을 한 번도 받아본 적 없거나, 3년 이상 금융거래 공백이 있는 경우
- 카드론 등 고금리 이력만 존재하는 경우: 신용등급 회복을 위한 ‘건전한 대출’ 이력이 필요할 때
어떻게 활용해야 할까? (전략적 실행 팁)
- 무조건 소액부터 시작한다
- 100만 원 이하로 시작해 3~6개월간 꾸준히 상환
- 비상금대출, 정책상품 등 이자 부담 낮은 상품부터 선택
- 정부 보증형 대출(햇살론, 사잇돌)은 금리 부담이 적고, 평가에 긍정적
- 상환 방식을 ‘분할상환’으로 설정
- 일시상환보다 매월 납부 기록이 남는 ‘원리금균등상환’ 방식이 신용점수에 유리
- 1건씩 순차적으로 진행, 절대 다중대출 X
- 여러 상품을 동시에 신청하면 ‘다중채무자’로 인식 → 점수 하락 위험
- 조기상환도 OK, 하지만 최소 3개월 이상 거래이력 유지
- 너무 빠르게 상환하면 평가에 반영되기 전 종료될 수 있음
유의사항: 신용 쌓기용 대출, 이렇게 쓰면 역효과
- 한도를 최대한으로 땡겨 쓰는 경우
- 대출 직후 현금서비스나 카드론을 병행하는 경우
- 소득 대비 상환 부담이 큰 금액을 설정하는 경우
- 1~2개월 쓰고 바로 해지하는 경우 → 이력 부족으로 무효 처리 가능
💬 실전 예시
- A씨(26세, 첫 직장 4개월차): 카카오뱅크 비상금대출 100만 원 실행 → 6개월간 성실 상환 → 신용점수 28점 상승
- B씨(33세, 신용점수 715점): 사잇돌2 대출 500만 원 실행 → 원리금균등 12개월 상환 → 8개월째 신용등급 6→5등급 상승
- C씨(29세, 연체 1건 보유): 햇살론15 실행 후 성실 상환 중 → 기존 연체로 인한 점수 하락을 일정 부분 회복
결론적으로, 신용점수는 ‘얼마를 빌렸는가’보다 ‘어떻게 빌리고 어떻게 갚았는가’를 평가합니다.
작은 금액이라도 규칙적으로 상환한 이력이 있다면, 신용점수 상승뿐 아니라 더 나은 금융조건의 기반이 됩니다.
3. 신용카드 전략적 사용
신용카드는 잘만 활용하면 신용점수 상승의 핵심 도구가 될 수 있습니다.
그러나 무심코 사용하면 카드론, 연체, 과다 사용 등으로 점수를 오히려 깎아먹는 주범이 되기도 합니다.
신용평가사는 신용카드 사용 내역을 통해 개인의 신용관리 습관, 소비 패턴, 상환 태도를 전방위적으로 평가합니다.
이때 중요한 것은 단순히 ‘많이 쓰는 것’이 아니라, “한도를 지키며, 꾸준히, 제때 갚는 것”입니다.
신용카드 사용이 신용점수에 미치는 영향
신용평가 모델은 카드 사용 시 다음과 같은 요소를 점수에 반영합니다.
| 항목 | 신용점수 반영 방식 |
| 월 사용금액 | 너무 많거나 너무 적어도 불리 (총한도 대비 30% 내외가 이상적) |
| 결제일 이전 입금 | 긍정 반영 (정기 납부 신용이력으로 인식) |
| 할부 이용 | 3개월 이하 단기할부는 영향 적음 / 장기할부는 신용부담 증가 요인 |
| 카드 사용 빈도 | 꾸준히 사용하며 일정 패턴 유지 시 우호적 평가 |
| 사용 카드 개수 | 2~3장 정도가 적정, 과도한 보유는 점수에 불리 |
특히, 신용한도의 70% 이상을 매월 사용하는 경우, 상환을 제때 하더라도 ‘과다 의존’으로 간주되어 점수가 하락할 수 있습니다.
전략적 사용법: 이렇게 하면 신용점수에 좋다
- 총 한도의 30~50% 내에서 사용
→ 금융기관은 이 범위를 ‘책임 있는 소비’로 평가합니다. - 결제일보다 1~2일 전에 미리 입금
→ ‘이체 실패’ 방지 + 신용정보사에는 ‘우수 납부 이력’으로 기록 - 월 2회 이상 사용하여 거래 빈도 유지
→ 너무 드물게 사용하면 카드 이력이 점수에 반영되지 않거나 효용이 낮음 - 6개월 이상 지속해서 같은 카드 사용
→ 카드 실적이 누적되어 장기 우량고객으로 분류됨 - 불필요한 신규 카드 발급 자제
→ 최근 3개월 내 3개 이상 발급 시 점수 하락 우려 - 리볼빙 서비스는 등록해도 사용하지 말 것
→ 등록만으로도 일부 금융기관에선 부정적으로 해석됨
신용카드 사용 시 흔한 오해와 주의점
- “한도 꽉 채워 쓰고 다 갚으면 점수 오르지 않나요?”
→ 오히려 과다사용자로 분류되어 점수 하락 가능성이 큼 - “카드를 많이 쓰면 신용이 좋아진다?”
→ 사용 금액이 아닌 **‘상환 패턴’과 ‘이용 습관’**이 중요 - “전월 실적 채우려고 불필요한 결제도 OK?”
→ 사용 목적이 아니라 소비건전성이 평가 기준임 - “오래된 카드 없애고 새 카드 쓰는 게 낫다?”
→ 오래된 카드일수록 장기거래 실적으로 신용점수에 유리하게 작용
💬 실전 조합 예시
- ✔ A씨 (직장인, 신용 720점)
- 한도 300만 원 → 월 90만 원 사용 → 매월 결제일 전 미리 납부 → 6개월 후 신용점수 740점 상승
- ✔ B씨 (카드 4장 보유, 신용 695점)
- 신규 카드 발급 중단, 기존 2장으로 집중 사용 → 3개월 후 카드론 없이 꾸준히 이용 → 점수 710점 회복
신용카드 사용은 “한도를 지키고, 제때 갚는 습관”을 보여주는 수단입니다.
당장의 혜택보다 신용점수에 우호적인 사용 패턴을 장기적으로 유지하는 것이 신용등급 상승의 가장 빠른 길입니다.
4. 공과금·통신요금 자동이체 활용
이제는 ‘비금융 정보’까지 포괄적으로 반영하는 구조로 진화했습니다.
특히 공과금·통신요금의 납부 이력은 신용평가에서 새로운 신뢰 지표로 인식되며, 연체 없는 꾸준한 납부는 금융이력 부족자의 신용을 보완하는 강력한 수단이 됩니다.
왜 공과금·통신요금 납부가 신용점수에 영향을 줄까?
기존의 신용점수는 주로 대출, 카드, 금융기관 거래 내역을 중심으로 평가됐습니다.
하지만 2022년 이후 NICE, KCB 등 주요 신용평가사는 ‘비금융정보 신용평가 모델’을 본격 도입하며, 다음과 같은 항목을 점수에 반영하고 있습니다:
- 휴대폰 요금 납부 실적 (통신 3사 기준)
- 전기세, 수도세, 가스요금 등의 공과금 납부 이력
- 관리비, 방송 수신료 등 정기 납부 내역
- 납부 금액이 아닌 ‘정기성·성실성’ 중심 평가
즉, 금액보다도 “정해진 시기에 꾸준히 갚았다”는 행동 데이터가 중요한 평가 요소가 되는 것입니다.
비금융정보 납부가 특히 효과적인 대상
- 사회 초년생, 대학생, 신용이력 부족자
→ 카드나 대출 이력이 거의 없어 평가 모델이 불완전한 경우 - 기존 연체 이력이 있으나, 회복 단계인 경우
→ 공공요금 성실 납부로 긍정적 데이터 추가 가능 - 주부, 프리랜서, 무직 상태이지만 고정 요금 납부 중인 사람
공과금 자동이체 등록이 유리한 이유
- 신용카드·은행계좌 연계 시 자동으로 납부 이력 생성
- 정기적 자동이체는 ‘체계적 신용활동’으로 평가
- 통신 3사, 한국전력, 수도사업소 등과 연계된 납부 실적은 신용조회사 전산에 자동 반영
- 특정기간(6개월~12개월) 이상 정상 납부 시, 점수 상승 반영
- 비금융 신용정보 등록은 ‘신용등급 하위권일수록 효과가 큼’
실전 전략: 이렇게 하면 좋다
| 항목 | 실천 팁 |
| 휴대폰 요금 | 신용카드 자동납부 등록 → 연체 없이 최소 6개월 이상 유지 |
| 전기·수도요금 | 은행 자동이체 설정 → 매달 지정일에 빠짐없이 납부되도록 체크 |
| 관리비 | 공동주택의 경우 납부 내역이 주민센터 또는 지자체와 연계되는 경우 많음 |
| 통신 3사 | KCB, NICE에 납부 실적 전송 동의 시 자동 반영 가능 |
유의사항
- 자동이체 설정만 해두고 계좌에 잔액이 없으면 납부 실패 → 연체로 인식
- 통신사 요금 유예 신청은 ‘미납’으로 분류될 수 있음
- 비금융정보 제출 동의를 하지 않으면 점수에 반영되지 않을 수 있음 (2025년 기준 KCB는 동의 방식 운영 중)
💬 실전 예시
- A씨 (신용점수 655점, 사회 초년생)
→ 휴대폰요금 + 수도세 + 전기세 자동이체 등록 후 8개월 이상 연체 없이 납부
→ KCB에 납부이력 자동 반영 → 점수 26점 상승 - B씨 (기존 카드론 이력 있음)
→ 관리비·가스요금 자동이체로 비금융 신용점수 우호 개선
→ 은행 사잇돌2 심사에서 ‘납부 이력 인정’으로 승인률 상승
신용점수는 대출, 카드만이 아니라 ‘생활 속의 금융습관’으로 만들어지는 시대입니다.
공과금과 통신요금을 성실히 납부하는 것 자체가 ‘신뢰의 지표’로 작용하며, 특히 금융거래가 적은 직장인이나 사회 초년생에게는 신용을 만들 수 있는 가장 쉬운 방법이기도 합니다.
5. 신용정보조회 서비스 주기적 점검
신용점수는 금융기관에서 당신을 평가하는 가장 기본적인 기준입니다.
하지만 대부분의 사람들은 자신의 신용점수가 정확히 얼마인지조차 모르고 있으며, 잘못 등록된 연체 정보, 과거 대출 정보가 그대로 방치되어 있는 경우도 흔합니다.
특히 직장인의 경우 정기적인 금융거래가 많고, 대출·카드·자동이체 등 다양한 금융 활동이 이루어지기 때문에 본인 신용정보를 주기적으로 점검하고 관리하는 습관이 필수입니다.
왜 신용정보를 정기적으로 확인해야 할까?
신용정보는 단지 숫자가 아니라, 신용평가사가 당신의 금융거래 전반을 정리한 신용 이력서와 같습니다.
이력서에 오타나 오류가 있다면 채용에서 탈락하듯, 신용정보에 이상 항목이 있으면 대출 거절, 금리 인상, 한도 제한 등 직접적인 불이익이 생길 수 있습니다.
주요 신용평가기관별 조회 방법
| 평가사 | 서비스명 | 특징 |
| NICE평가정보 | 나이스지키미 | 무료 점수 조회 / 카드·대출 정보 열람 / 이력 정정 요청 가능 |
| KCB코리아크레딧뷰로 | 올크레딧 | 연 3회 무료 조회 / 통신등급 확인 / 금융건강점수 제공 |
| 서울신용평가정보 | 크레딧포유 | 기업·개인 신용통합 / 대부업·연체 정보 반영 포함 |
신용조회는 조회 자체로는 신용점수에 영향을 주지 않습니다.
단, 여러 금융기관에서 동시에 대출심사를 위한 신용조회가 들어가는 경우, 일부 금융사에서 부정적으로 해석할 수 있으니 주의가 필요합니다.
반드시 점검해야 할 핵심 항목
- 신용점수 및 등급 변화 추이
- 갑작스러운 하락 원인 확인 (연체, 신용한도 과다사용, 다중조회 등)
- 대출 내역 및 상환상태
- 만기 완료된 대출이 여전히 ‘미상환’으로 남아 있는 경우 확인
- 카드 사용내역 및 이월결제 정보
- 이자 유예 상태, 리볼빙 등록 여부 등 자동 연장 항목 체크
- 연체 기록 및 삭제 이력
- 과거 연체가 ‘상환완료’ 상태로 바뀌었는지 반드시 확인
- 일부 기관은 5년 이상 연체 이력이 오류로 유지되기도 함
- 비금융정보 반영 여부
- 통신요금, 국민연금, 건강보험 납부 이력 반영 상태 점검
오류 발견 시 이렇게 정정한다
- 해당 신용조회사 고객센터 또는 홈페이지 접속
- 신용정보 정정 요청서 작성 및 증빙서류 첨부 (이체영수증, 납입증명 등)
- 심사기간 15일 이내 → 오류일 경우 즉시 삭제 및 점수 자동 반영
특히, 대출 만기 완료를 했는데 ‘미상환’으로 남아 있거나 이미 상환한 카드론이 ‘현재 이용 중’으로 나오는 경우 → 점수 하락 요인이 되므로 즉시 정정 요청 필요합니다.
💬 실전 점검 팁
- 월 1회, 신용점수 및 이력 확인 습관화 (앱 알림 설정 가능)
- 금융상품 신규 신청 전 반드시 사전 점검
- 이직/주거이동/통신사 변경 후 비금융정보 반영 여부 재확인
- 내 정보에 ‘조회기록이 많은 경우’ → 불필요한 대출비교 사이트 활동 줄이기
신용점수는 금융회사가 당신을 신뢰할 수 있느냐의 수치화된 지표입니다.
그만큼 신용정보를 내가 직접 확인하고, 필요한 경우 수정 요청하는 일은 책임 있는 금융인의 기본입니다.
정기적으로 점검하는 것만으로도 수십 점의 신용점수 하락을 예방하고, 뜻하지 않은 불이익을 방지할 수 있습니다.
6. 주거래 은행 실적 쌓기
신용점수는 전국의 신용평가사가 산정하지만, 대출 승인 여부와 조건(금리·한도)은 결국 금융기관이 직접 판단합니다.
이때 핵심이 되는 것이 바로 “주거래 실적”입니다.
은행은 고객의 전체 신용점수뿐 아니라, 자사에서의 거래 이력을 내부 등급 기준으로 평가하여 금리 우대, 대출 한도 확대, 우량고객 혜택 등을 차등 적용합니다.
금융기관은 고객을 내부 등급으로 나눈다
모든 은행은 자체 CRM 시스템을 통해 고객을 다음과 같이 분류합니다:
| 등급 | 분류 기준 |
| VVIP | 급여이체 + 카드 + 예·적금 + 펀드 또는 대출 거래가 있는 다중거래자 |
| 우수 | 2개 이상 거래 지속 + 1년 이상 유지 |
| 일반 | 단일 거래(예금·적금·카드 등) 중심 |
| 휴면 | 6개월 이상 거래 없음 |
이처럼 급여 이체만 해도 ‘활성 고객’으로 분류되며, 카드, 예금, 적금, 대출 등을 추가로 이용할 경우 내부 신용등급이 올라가게 됩니다.
주거래 실적이 신용점수에 미치는 간접 효과
- 대출 금리 우대
- 같은 외부 신용점수(예: 720점)라도, 주거래 실적이 있는 고객은
최대 0.2~0.5%p의 금리 할인을 적용받을 수 있습니다.
- 같은 외부 신용점수(예: 720점)라도, 주거래 실적이 있는 고객은
- 대출 한도 증액
- 소득 수준은 같아도, 거래 실적이 많은 고객에게는 DSR 내 최대한도까지 제공
- 대출 심사 시 유리한 정성적 평가 요소 반영
- 연체 이력 유무, 월평균 수입/지출 흐름, 카드 사용패턴 등
내부 평가에 우호적으로 작용
- 연체 이력 유무, 월평균 수입/지출 흐름, 카드 사용패턴 등
- 신용평가사 점수와 별개로, ‘금융사 자체 점수’ 상승 효과
- 금융사 고유의 ‘CSS(신용평가 시스템)’에 긍정적 영향
주거래 실적 쌓는 실전 전략
| 실적 항목 | 방법 | 평가 영향 |
| 급여이체 | 월 1회 이상 지정일 수령 | 필수 항목, 대부분 실적 인정 |
| 자동이체 등록 | 공과금, 통신요금 등 | 실적 누적 + 납입 이력 간접 반영 |
| 신용카드 사용 | 월 30만 원 이상 지속 사용 | 거래 유지, 장기고객화 |
| 예금·적금 상품 | 6개월 이상 유지 | 자산 신뢰도 상승 |
| 대출거래 | 전세자금·신용대출 등 | 상환이력 누적 시 긍정 평가 |
최소 2~3개 항목 이상을 동시에 운영하면 내부 우량고객으로 분류되며, 1년 이상 지속 시 대출 심사 시점에서 강력한 우대 요소로 작용합니다.
💬 실전 예시
- A씨(30대 직장인): 급여이체 + 공과금 자동이체 + 카드사용(연 1,000만 원) →
신한은행에서 대출 심사 시 내부등급 ‘우수’ 판정 →
동일 신용점수 기준 타 은행보다 금리 0.4%p 인하 혜택 - B씨(프리랜서): 농협은행 예금만 보유 중 → 거래실적 부족으로 동일 점수임에도 신용대출 한도 40% 수준만 승인됨
주의할 점
- 실적은 ‘자동 누적’되지 않으며, 은행마다 자체 실적 기준이 있음
→ 예: 우리은행은 월 50만 원 이상 카드사용을 실적 인정하지만, 하나은행은 월 30만 원 기준 적용 - 단기적으로 실적만 쌓고 계좌를 해지하면 다음 심사에서 ‘불안정 거래’로 평가될 수 있음
- 같은 은행 계열이더라도, 카드사와 은행 실적은 별도로 관리될 수 있음
(예: 신한카드 사용 = 신한은행 실적과 무관할 수 있음)
신용점수를 높이는 데 직접적으로 기여하는 항목은 아닐 수 있지만, 실제 대출 심사에서 조건과 한도를 결정짓는 가장 현실적인 요소가 바로 주거래 실적입니다.
지금부터라도 하나의 금융기관에 금융 흐름을 집중시키는 습관을 들이면, 점수 이상의 실질적 혜택을 누릴 수 있습니다.
7. 비금융정보 제출
신용점수는 더 이상 대출, 카드 사용 이력만으로 판단되지 않습니다.
2022년부터 KCB(올크레딧)와 NICE지키미를 비롯한 주요 신용평가사는 “비금융정보 신용평가모형”을 도입하여 국민연금, 건강보험, 통신요금, 공과금 납부내역까지 신용점수 산정에 반영하고 있습니다.
이제는 금융거래가 부족한 사람도 “꾸준한 생활 납부 이력만으로도 신용을 증명”할 수 있는 시대입니다.
비금융정보란?
비금융정보는 말 그대로 은행·카드 등 전통 금융기관의 거래 외에, 일상생활에서의 ‘정기적, 책임 있는 납부이력’을 의미합니다.
| 항목 | 세부 내용 |
| 통신요금 납부내역 | SKT, KT, LGU+ 등 6개월 이상 성실 납부 이력 |
| 국민연금 납부 | 근로소득자, 지역가입자 모두 포함 |
| 건강보험료 납부 | 매월 고정 납부 이력, 직장·지역 구분 없음 |
| 공과금 납부 | 전기세, 수도세, 도시가스 등 |
| 관리비 | 아파트·오피스텔 등 주택관리비 납부이력 |
왜 비금융정보가 중요한가?
- 금융이력 부족자(Thin Filer)의 신용을 보완
→ 카드도 없고 대출도 없는 사회 초년생, 신용점수 4~6등급 중하위층에게 매우 유효 - 중신용자 신용도 재평가 기회 제공
→ 기존 점수는 낮아도 생활납부이력으로 ‘책임감 있는 고객’임을 증명 가능 - 신용등급 하락 시 ‘회복용 정보’로 반영
→ 과거 연체이력 등 부정적 요인을 상쇄할 수 있는 보완자료로 작용
제출 방법 (2025년 기준 최신)
| 기관 | 경로 | 등록 방식 |
| KCB (올크레딧) | www.allcredit.co.kr | [비금융정보 제출] 메뉴에서 PDF 또는 이미지 첨부 |
| NICE지키미 | www.credit.co.kr | 통신사/건강보험/연금공단 연동으로 자동 제출 가능 |
| 행정복지센터 | 통신요금·납부증명서 발급 후 본인 제출 | 일부 정보는 등기우편 또는 방문 제출 가능 |
정보 제공 동의서 제출이 필수이며, 심사 후 평균 2~3주 이내 반영 → 신용점수 상승 효과 확인 가능
(점수 상승 폭: 5~30점 내외 / 개인 상황에 따라 다름)
실전 팁: 비금융정보 이렇게 활용하세요
- 매달 건강보험료, 국민연금 납부 중이라면 무조건 제출하세요
- 통신요금은 본인 명의 요금제만 인정됩니다 (가족 명의 불가)
- 6개월 이상 연속 납부 이력이 있어야 평가에 반영됩니다
- 비금융정보는 신용평가사마다 개별 제출해야 합니다
→ 올크레딧에 제출했다고 NICE에 자동 반영되지 않음
💬 실전 사례
- A씨(26세, 첫 직장 입사 후 카드 미보유)
→ 국민연금·건강보험료 납부 내역 제출 → NICE 기준 점수 28점 상승 → 첫 대출 승인 시 우대금리 적용 - B씨(신용 685점, 과거 연체 1건)
→ 통신요금 + 관리비 납부 실적 제출 → 중신용대출 심사 통과, 금리 0.8%p 인하 효과
요약하자면, 비금융정보 제출은 “신용점수를 단기간에 회복하거나, 보완할 수 있는 가장 빠른 방법”입니다.
은행 거래가 없더라도, 여러분이 생활 속에서 얼마나 책임감 있게 납부해왔는가를 보여주는 신뢰의 기록이 됩니다.
특히 신용점수 600~720점 사이 중신용자라면, 이 데이터를 반드시 활용해보세요. 단 1건의 제출로 등급이 바뀔 수도 있습니다.
직장인에게 신용점수는 단순한 숫자가 아닙니다.
그것은 곧 금리, 대출 승인 여부, 한도, 금융기관의 태도를 결정짓는 ‘금융 신분증’입니다.
같은 소득, 같은 직장에 다니고 있어도 신용점수 10~20점 차이로 누군가는 연 3% 금리로 5,000만 원을 대출받고, 다른 누군가는 연 7% 금리로 겨우 1,500만 원만 받는 일이 벌어집니다.
하지만 신용점수는 타고나는 것이 아닙니다.
연체 없는 거래 습관, 꾸준한 공과금 납부, 현명한 신용카드 사용, 주거래은행 실적과 비금융정보 제출처럼 매우 작은 습관 하나하나가 신용을 만드는 재료가 됩니다.
대출을 앞두고 “지금 신용점수 올릴 수 있을까?” 고민하고 계시다면, 이 글에서 제시한 7가지를 바로 실천해보세요.
3개월, 6개월만 관리해도 당신의 금융 조건은 놀라울 만큼 달라질 수 있습니다.
신용은 돈보다 강력한 자산이며, 습관으로 쌓이는 평판입니다.
이제부터라도 ‘신용’을 전략적으로 관리해보세요.
미래의 나를 위한 가장 현명한 투자입니다.
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