“5년 뒤 5,000만 원 만들기, 정말 가능할까?”
2024년에 시작된 청년도약계좌는 “청년에게 5년 만기 5천만 원 자산 형성 기회”라는 캐치프레이즈로 큰 주목을 받았습니다.
하지만 2025년 3월 현재, 제도 구조는 예상보다 복잡하고, 은행마다 조건도 미묘하게 다르며, 본인 소득·가구 기준에 따라 지원 여부도 완전히 달라질 수 있습니다.
게다가 중도해지하면 오히려 손해를 볼 수도 있어
“가입하기 전에 반드시 알고 있어야 할 조건과 주의사항”이 많습니다.
이 글에서는 2025년 3월 25일 기준, 정부·은행·세제 측면에서 청년도약계좌를 종합적으로 분석하고,누가 가입하면 좋고, 누가 신중해야 하는지까지 구체적으로 정리해드립니다.
목차
1. 청년도약계좌란 무엇인가?
2. 2025년 가입 조건 및 대상자 요약
3. 납입 구조와 정부 지원 요약
4. 실제 수령액 계산 시뮬레이션
5. 가입 가능 은행 리스트 및 혜택 비교
6. 이런 사람은 신중히! 가입 전 유의사항
7. 신청 기간 및 가입 방법 (2025년 최신 일정 기준)
1. 청년도약계좌란 무엇인가?
청년도약계좌는 대한민국 정부가 청년들의 중장기 자산 형성을 지원하기 위해 도입한 정책형 금융상품입니다.
서민금융진흥원의 자료에 따르면, 이 계좌는 만 19세 이상 34세 이하의 청년을 대상으로 하며, 5년간 매월 일정 금액을 납입하면 정부의 기여금과 이자소득 비과세 혜택을 통해 자산 형성을 지원합니다.
이러한 구조를 통해 청년들은 장기적인 재무 목표를 설정하고 달성할 수 있는 기반을 마련할 수 있습니다.
또한, 서민금융진흥원은 청년도약계좌 가입자를 대상으로 '원스톱 청년금융 컨설팅센터'를 운영하여 기초 재무 진단, 전문가 상담, 청년 금융 교육 등을 제공하고 있습니다.
이처럼 청년도약계좌는 단순한 저축 상품을 넘어, 청년들의 재무 역량 강화를 위한 종합적인 지원 체계를 갖추고 있습니다.
가입을 고려하는 청년들은 자신의 재무 상황과 목표를 면밀히 분석하고, 관련 기관의 지원 프로그램을 적극 활용하여 최적의 자산 형성 전략을 수립하는 것이 중요합니다.
2. 2025년 가입 조건 및 대상자 요약
청년도약계좌에 가입하기 위해서는 아래의 조건을 모두 충족해야 합니다:
1. 연령 요건
- 나이: 가입일 기준 만 19세 이상 만 34세 이하인 청년이 대상입니다.
- 병역이행자 예외: 병역 이행 기간(최대 6년)은 연령 계산 시 제외됩니다.
- 예를 들어, 병역 이행으로 2년을 복무한 경우, 실제 나이가 만 36세여도 가입이 가능합니다.
2. 개인소득 요건
- 총급여액 기준: 직전 과세기간의 총급여액이 7,500만 원 이하인 경우 가입이 가능합니다.
- 총급여액 산정: 근로소득만 있는 경우 또는 근로소득과 종합소득과세표준에 합산되지 않는 종합소득만 있는 경우에 해당합니다. 비과세 소득만 있는 경우는 제외됩니다.
- 종합소득금액 기준: 직전 과세기간의 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득금액이 6,300만 원 이하인 경우 가입이 가능합니다.
- 종합소득금액 산정: 근로소득 외에 사업소득, 이자소득, 배당소득 등이 포함됩니다.
- 소득 확인 시점: 가입일 현재 직전 과세기간의 소득이 확정되지 않은 경우, 전전 과세기간의 소득을 기준으로 판단합니다.
3. 가구소득 요건
- 기준 중위소득 250% 이하: 가구소득이 직전년도 기준 중위소득의 250% 이하인 경우 가입이 가능합니다.
- 가구소득 산정: 가구원의 총급여, 종합소득금액, 연말정산한 사업소득금액, 연금소득, 종교인소득 등을 합산하여 계산합니다.
- 가구원 범위: 가입자 본인과 주민등록표 등본상 배우자, 부모, 자녀, 형제자매(미성년자)를 포함합니다. 단, 형제자매는 미성년자인 경우에만 가구원에 포함되며, 청년이 부양하고 있는 것으로 확인될 경우 조부모를 포함할 수 있습니다.
- 2023년 기준 중위소득 250% 예시:
- 1인 가구: 연 소득 62,336,760원 이하
- 2인 가구: 연 소득 103,684,650원 이하YL Account
- 3인 가구: 연 소득 133,044,480원 이하YL Account
- 4인 가구: 연 소득 162,028,920원 이하YL Account
- 5인 가구: 연 소득 189,920,640원 이하YL Account
- 6인 가구: 연 소득 216,839,430원 이하YL Account
- 7인 가구: 연 소득 243,225,450원 이하YL Account
4. 금융소득종합과세 요건
- 금융소득 제한: 가입일이 속한 과세기간의 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자에 해당하지 않아야 합니다.
- 금융소득종합과세 대상자: 이자소득과 배당소득의 합계액이 일정 기준을 초과하여 종합과세 되는 경우를 말합니다.
5. 기타 유의사항
- 1인 1계좌 원칙: 전 금융기관을 통틀어 1인당 1계좌만 개설할 수 있습니다.
- 중복 가입 제한: 청년희망적금 보유자는 청년도약계좌에 가입할 수 없습니다.
- 외국인 가입 제한: 외국인의 경우 실명확인증표로 외국인등록증만 인정됩니다.
3. 납입 구조와 정부 지원 요약
1. 납입 구조
- 납입 금액: 매월 최소 1천 원부터 최대 70만 원까지 자유롭게 납입할 수 있는 자유적립식 상품입니다.
- 납입 방식: 매월 초일부터 말일까지 원하는 금액을 납입할 수 있으며, 연간 납입 한도는 840만 원입니다.
- 일시납입: 특정 조건을 충족하는 경우, 일정 금액을 일시납입할 수 있습니다. 예를 들어, 청년희망적금 만기지급금 이내에서 최소 200만 원을 일시납입할 수 있습니다.
2. 정부 지원
- 정부 기여금: 가입자의 월 납입액에 비례하여 소득 구간별로 정부가 기여금을 지원합니다.
- 소득 구간별 정부 기여금 지급 구조:
- 소득 구간총급여 기준 (종합소득 기준)월 납입한도기여금 지급 비율
1 2,400만 원 이하 (1,600만 원 이하) 40만 원 6.0% 2 2,400만 원 초과 3,600만 원 이하 (1,600만 원 초과 2,600만 원 이하) 50만 원 4.6% 3 3,600만 원 초과 4,800만 원 이하 (2,600만 원 초과 3,600만 원 이하) 60만 원 3.7% 4 4,800만 원 초과 6,000만 원 이하 (3,600만 원 초과 4,800만 원 이하) 70만 원 3.0% 5 6,000만 원 초과 (4,800만 원 초과) - 미지급
- 이자소득 비과세 혜택: 납입액과 정부 기여금에서 발생하는 이자소득에 대해 소득세가 면제됩니다.
- 우대금리 제공: 저소득층 청년을 대상으로 일정 수준의 우대금리가 제공됩니다.
3. 유지 심사
- 연간 소득 재심사: 가입 1년 경과 후부터 매년 개인 소득을 확인하여 정부 기여금 지급 비율을 최신화합니다.
- 소득 요건 충족 횟수에 따른 우대금리 적용: 소득 요건 충족 횟수에 따라 우대금리가 차등 적용됩니다.
4. 실제 수령액 계산 시뮬레이션
청년도약계좌를 통해 청년들은 5년간의 꾸준한 저축과 정부의 지원을 바탕으로 자산을 형성할 수 있습니다.
아래는 소득 구간별 월 납입액과 정부 기여금을 고려한 5년 후 예상 수령액 시뮬레이션입니다:
가정 조건
- 가입 기간: 5년 (60개월)
- 월 납입액: 최대 납입 한도 내에서 설정
- 연이율: 은행별 기본금리 적용 (예시로 연 3% 복리 가정)
- 이자소득세: 비과세 적용
소득 구간별 시뮬레이션
- 소득 구간 1: 총급여 2,400만 원 이하
- 월 납입액: 40만 원
- 정부 기여금: 월 납입액의 6% = 2만4,000원
- 총 월 적립액: 42만4,000원
- 5년 후 예상 수령액: 약 2,860만 원
- 소득 구간 2: 총급여 2,400만 원 초과 3,600만 원 이하
- 월 납입액: 50만 원
- 정부 기여금: 월 납입액의 4.6% = 2만3,000원
- 총 월 적립액: 52만3,000원
- 5년 후 예상 수령액: 약 3,530만 원
- 소득 구간 3: 총급여 3,600만 원 초과 4,800만 원 이하
- 월 납입액: 60만 원
- 정부 기여금: 월 납입액의 3.7% = 2만2,200원
- 총 월 적립액: 62만2,200원
- 5년 후 예상 수령액: 약 4,200만 원
- 소득 구간 4: 총급여 4,800만 원 초과 6,000만 원 이하
- 월 납입액: 70만 원
- 정부 기여금: 월 납입액의 3% = 2만1,000원
- 총 월 적립액: 72만1,000원
- 5년 후 예상 수령액: 약 4,870만 원
- 소득 구간 5: 총급여 6,000만 원 초과
- 월 납입액: 70만 원
- 정부 기여금: 없음
- 총 월 적립액: 70만 원
- 5년 후 예상 수령액: 약 4,730만 원
위 계산은 연 3%의 복리 이자를 가정한 예시이며, 실제 수령액은 가입 시점의 금리, 납입 기간, 은행별 조건 등에 따라 달라질 수 있습니다.
이러한 시뮬레이션을 통해 청년도약계좌의 잠재적인 혜택을 구체적으로 이해하고, 자신의 재무 상황과 목표에 맞는 납입 계획을 수립하시기 바랍니다.
5. 가입 가능 은행 리스트 및 혜택 비교
가입 가능 은행 목록
청년도약계좌를 취급하는 은행은 다음과 같습니다:
- NH농협은행
- 신한은행
- 우리은행
- 하나은행
- IBK기업은행
- KB국민은행
- DGB대구은행
- BNK부산은행
- 광주은행
- 전북은행
- BNK경남은행
각 은행의 모바일 애플리케이션을 통해 비대면으로 가입 신청이 가능합니다.
은행별 금리 및 우대 혜택 비교
은행별로 기본 금리와 우대 금리, 그리고 우대 조건이 다를 수 있으므로, 가입 전에 이를 비교하는 것이 중요합니다.
은행연합회 소비자포털의 예금상품금리비교 탭에서 각 은행의 금리와 우대 조건을 확인할 수 있습니다.
예를 들어, 하나은행의 경우 기본 금리 외에도 특정 조건을 충족하면 우대 금리를 제공하고 있습니다.
금리 비교 시 유의사항
- 기본 금리: 은행에서 제공하는 기본 이자율로, 은행별로 차이가 있습니다.
- 우대 금리: 일정 조건을 충족할 경우 추가로 제공되는 금리 혜택입니다. 우대 조건은 은행마다 다르므로 상세한 확인이 필요합니다.
- 우대 조건 예시: 급여 이체, 자동이체 등록, 신용카드 사용 실적 등 다양한 조건이 있을 수 있습니다.
가입 전 고려사항
- 금리 및 우대 조건 비교: 각 은행의 금리와 우대 조건을 면밀히 비교하여 본인에게 가장 유리한 조건을 제공하는 은행을 선택하는 것이 중요합니다.
- 우대 조건 충족 가능성: 우대 금리를 받기 위한 조건을 실제로 충족할 수 있는지 고려해야 합니다.
- 기타 혜택: 일부 은행은 추가적인 부가 서비스를 제공할 수 있으므로, 이러한 혜택도 함께 고려하는 것이 좋습니다.
6. 유의사항
1. 가입 제한 사항
- 단일 계좌 가입 원칙: 모든 취급 은행을 통틀어 개인당 하나의 청년도약계좌만 개설할 수 있습니다.
- 중복 가입 불가: 현재 '청년희망적금'을 유지하고 있는 경우, 청년도약계좌에 가입할 수 없습니다.
2. 소득 및 자격 요건
- 소득 변동 시 영향: 가입 후 소득이 변동되어 정부 지원금 지급 기준을 초과할 경우, 정부 기여금이 중단되거나 조정될 수 있습니다.
- 금융소득종합과세 대상자 주의: 가입일 현재 직전 과세기간의 금융소득종합과세가 확정되지 않은 경우, 전전 과세기간의 금융소득종합과세 대상 여부를 확인합니다. 이후 직전 과세기간의 금융소득종합과세 대상자로 확인되면 납입이 중지될 수 있습니다.
3. 가입 및 심사 절차
- 심사 기간: 가입 신청 후 서민금융진흥원의 심사를 거치며, 약 2주의 기간이 소요됩니다.
- 소득 재심사: 가입 후 매년 개인 소득을 재확인하여 정부 기여금 지급 비율을 재산정합니다.
4. 해지 및 재가입 제한
- 중도 해지 시 불이익: 만기 전에 해지할 경우, 정부 기여금 및 비과세 혜택을 받을 수 없으며, 중도 해지 이율이 적용됩니다. 특히, 가입 후 3년 이내에 해지하면 정부 기여금을 전혀 받을 수 없습니다.
- 재가입 제한: 중도 해지 후 재가입은 해지일로부터 2개월이 경과한 후에만 가능합니다.
5. 기타 유의사항
- 일시납입 조건: '청년희망적금' 만기 수령금을 청년도약계좌에 일시납입할 경우, 최소 200만 원부터 최대 만기 수령금까지 납입할 수 있으며, 월 설정 금액의 배수로 설정해야 합니다.
- 부정행위 시 제재: '공공재정 부정청구 금지 및 부정이익 환수 등에 관한 법률'에 따른 부정이익으로 확인되는 경우, 환수 등의 제재가 있을 수 있습니다.
- 예금자 보호: 청년도약계좌는 예금자보호법에 따라 원금과 소정의 이자를 합하여 1인당 최고 5천만 원까지 보호됩니다.
청년도약계좌는 청년들의 자산 형성에 큰 도움이 될 수 있는 상품이지만, 위의 유의사항들을 충분히 숙지하고 가입하는 것이 중요합니다.
자신의 재무 상황과 목표를 고려하여 신중하게 결정하시기 바랍니다.
7. 가입 신청 기간 및 방법
1. 가입 신청 기간
청년도약계좌의 가입 신청은 매월 지정된 기간에 진행됩니다.
2025년 3월의 가입 신청 기간은 3월 4일(화)부터 3월 14일(금)까지였습니다.
이후의 가입 신청 일정은 금융위원회나 서민금융진흥원의 공식 발표를 통해 확인하실 수 있습니다.
2. 가입 신청 방법
1. 신청 절차:
- 비대면 신청: 청년도약계좌는 취급 은행의 모바일 애플리케이션을 통해 비대면으로 가입 신청이 가능합니다.
2. 신청 단계:
- 가입자격 확인 신청: 먼저, 취급 은행의 앱에서 가입자격 확인 신청을 진행합니다. 이 과정에서 개인 소득, 가구 소득 등 가입 요건에 대한 심사가 이루어집니다.
- 계좌 개설: 가입자격 확인이 완료되어 적격자로 판정된 경우, 지정된 기간 내에 계좌 개설을 진행할 수 있습니다. 예를 들어, 2025년 3월 가입 신청자의 경우, 1인 가구는 3월 20일(목)부터 4월 11일(금)까지, 2인 이상 가구는 3월 31일(월)부터 4월 11일(금)까지 계좌 개설이 가능합니다.
3. 유의사항:
- 신청 시간: 가입자격 확인 신청 및 적금 신규는 지정된 기간의 영업일 오전 9시부터 오후 6시 30분 사이에 가능합니다.
- 서류 준비: 신청 시 본인 확인을 위한 신분증과 소득 증빙 서류 등이 필요할 수 있으므로, 사전에 준비하시기 바랍니다.
- 가구원 동의: 가구 소득 확인을 위해 가구원의 소득 조회 동의가 필요하며, 각 가구원이 기한 내에 동의를 완료해야 심사가 진행됩니다.
청년도약계좌는 매월 지정된 기간에만 가입 신청이 가능하므로, 관심 있으신 분들은 해당 기간을 놓치지 않도록 주의하시기 바랍니다.
자세한 사항은 서민금융진흥원 공식 홈페이지나 해당 은행의 고객센터를 통해 확인하실 수 있습니다.
2025년 현재, 청년도약계좌는 정부 기여금 + 이자소득 비과세 + 고금리 수익률이라는 세 가지 핵심 혜택을 제공하는, 청년을 위한 가장 유리한 금융상품 중 하나입니다.
하지만, 혜택이 많다는 이유로 무조건 가입해서는 안 됩니다.
이 상품은 “5년 납입 유지”를 전제로 설계되어 있기 때문에, 중도 해지 시 정부지원금 환수, 비과세 혜택 박탈, 낮은 이율 적용 등 실제 손해를 볼 수 있습니다.
✔ 이런 사람에게 유리합니다:
- 일정한 근로소득 또는 사업소득이 안정적으로 있는 청년
- 최소 3년 이상 자금 묶임을 감내할 수 있는 재무 여유가 있는 사람
- 자산 형성 + 절세 + 정부 혜택을 동시에 고려하는 전략적 투자자
✔ 이런 사람은 신중해야 합니다:
- 단기 소비 자금이 자주 필요한 프리랜서, 자영업자
- 소득 변동이 커서 정부지원 유지가 불확실한 청년
- 중간에 해지할 가능성이 있는 경우 (직업 변화, 이직 등)
핵심 요약
| 구분 | 설명 |
| 가입대상 | 만 19~34세, 중위소득 250% 이하, 소득요건 충족자 |
| 납입구조 | 월 1천 원 ~ 70만 원 자유적립식 |
| 정부지원 | 월 최대 3만 원대 기여금 + 이자소득 비과세 |
| 유의사항 | 중도해지 시 혜택 박탈, 연간 소득 재심사 |
| 추천전략 | 은행별 금리 비교 + 본인 상황에 맞는 맞춤설계 |
청년도약계좌는 제도형 자산형성 상품의 정점이지만,혜택만 보고 접근하면 손해를 볼 수 있는 구조이기도 합니다.
제도를 이해하고, 구조를 읽고, 전략을 세우는 사람만이 이 상품의 진짜 가치를 누릴 수 있습니다.
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